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余额宝破2%了,聊3个实用小建议_理财
2020-04-08 16:00来源:

今天,余额宝七日年化收益率,第一次跌破2%了...

简单算笔账,如果这个1.978%的收益率继续延续,一万块钱存一年,连200块钱利息也拿不到了。

物价在上涨,收益在下降,钱包真是被“两面夹击”。

也许还有朋友会乐观地想,它的收益不是波动的么,过几天就涨回去了。

不过,一个残酷的现实是,未来只会更低。

还是回顾上面的走势图,余额宝成立以来,收益率的确有过起伏;但这次向下的趋势,还挺难“回头”的。

其实以前也多次聊过,我们正在进入一个低利率的时代。 而且受新冠肺炎疫情影响,最近各国的央行更是在拼命放宽货币政策,为经济提供流动性。 中国央行也不例外,最近1个月,降准了2次,也调低了7天逆回购的利率。今年预计还会有进一步的宽松政策。 最能代表货基收益的3个月同业拆解利率,从春节前2.8%左右的水平,现在掉到了不到1.8%。 这些动作,和余额宝有什么关系?余额宝本质上是一款货币基金:

货币市场基金主要的投资品种是短期的国债、存款、存单和质押式逆回购等资产。这些资产的收益和央行的货币政策、银行间的资金面高度相关。

说白了,货币越宽松,金融市场越不缺钱,这些资产的收益就越低。这个趋势还会持续。

在这个大背景下,不只是余额宝,大部分的货币基金的7日年化收益率都普遍跌到了2%以下。即使换一支货币基金,长期来看差别也不会太大。 我们该怎么办呢?整体的资产配置,「搭配」的价值会越来越大。分享一下我的思路,首先可以简单分成3笔钱:

1年以内要用的的活钱,建议不要太纠结收益率。

目前情况下,可以投资到低风险产品,如新型的银行存款中。具体买产品也可以做期限搭配。比如我的应急准备金是6万元,我同时买7天周期、1个月周期和3个月周期的产品,各买了2万,这样同时兼顾灵活性和收益。

1年内用不上的钱,可以考虑配置一些债券基金,追求4-6%左右的年化收益,还是比较有机会的。

另外,完全不想冒险的朋友,可以考虑更长期限的银行存款,或者大额存单。

比如工商银行(601398,股吧)最近针对20万起存个人大额存单,三年年利率达到了4.125%;而50万起存个人大额存单,三年年利率也达到了4.015%。

别看现在可能还跑不赢一些中低风险的银行理财,但也许2年后,银行理财跌破4%了,这样安全的大额存单,依然能够保持4%+的收益率。

除此之外,货基的收益降低之后,预计银行理财子公司、券商资管、基金公司都会针对这块投资刚需发力。

我注意到一些机构已经开始推出一些债券打底,搭配较低比例的偏股类产品的“固收+”理财概念(+的策略还是很丰富的,可以+股票,+可转债,甚至+股指期货等等):

力求在追求稳健的同时,也能博取更高的收益---目前我看到这类产品的年化收益能做到大概6-7%甚至更高,当然风险也会比纯债类基金略高。

之后我会更新一期相关的专栏,欢迎收听。

3年以上不用的长钱,一部分可以考虑通过短期承受更大的波动、多冒一点险,长期赚取更高的收益——投资一些权益类产品,如基金、股票。

另外,求稳的朋友,配一些年金险,目前长期锁定接近4%的收益率,还是可以做到的。

其实,这个「搭配」的本质,是对我们的钱做好「风险隔离」。

3年内要用的钱,满足生活需求为主,老老实实投一点中低风险的产品。今天聊的主要,是这个方向;

3年以上用不到的钱,要用睡得着的状态去投资:能冒风险的部分,不如「用短期波动,换取更高收益」。

 

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