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余额宝收益跌破2%,这个产品更香了!_理财
2020-04-08 16:00来源:

这两天,余额宝又上了热搜。

如图所示,余额宝7日年化收益已经跌破2%。

这不得不让人感慨:

想当年,余额宝成立之初7日年化高达6.3%,秒杀大部分银行的5年定期,众多银行瑟瑟发抖。

现如今,顶着货币基金世界第一规模的皇冠,余额宝的收益连鸡肋都算不上了。

风水轮流转,当年毫无招架之力的银行,这几年反而找到了克制余额宝的法宝—创新型存款。

首先,我们需要搞懂最基本的问题:什么是创新型存款?

简单来说,银行创新型存款又称为智能存款,是银行针对个人推出的一种定期存款产品,支持灵活存取并在一定条件内享受定期存款的收益。

那么,创新型存款的“创新”主要体现在哪里呢?

8个字总结:靠档计息,阶梯利率。

传统的定期存款,如果你要提前支取,就只能按照活期存款利率算利息。

举个例子:

如果你在银行买了5年的定期存款,本金是10000,年化利率是2.75%,到期后你能拿到利息1375元。

但是,万一你中途急需这10000元救急,哪怕只差一个月就到期,只要提前支取,那么年化利率就按照活期利率计息,降到只有0.35%,那么5年下来到手利息只有175元。

你说这个损失大不大吧。

而创新型存款的利率不一样,是根据持有存款期限来设置阶梯年利率的,并按照实际存期内最大化的定期存款利率来计息,有按月付息、按季付息、按年付息等多种付息方式。

简单来说,创新型存款的利率是一种靠档计息的阶梯利率。

通常,在市面上的创新型存款利率定价如下:

如果是未满一个月支取,则按照活期利率计息,通常在0.385%-0.49%之间;

如果是按月付息,那么已满的整数月期限按照月利率计息,剩下未满一个月的即未满一个计息周期,按照活期利率计息。

按季度、半年、年度付息的创新型存款,利率计算以此类推。

举个例子:

某创新型存款产品的活期利率是0.49%,按月付息利率是4.15%,如果小明存了1万元,2个月10天后取出,那么小明拿到的利息是多少呢?

在计算时要注意,这里的利率是年化利率,一年按照365天还是360天计算,具体要看银行规定。

那么,小明拿到的利息为:

那么,创新型存款是如何实现靠档计息阶梯利率的呢?

秘密就在于:定期存款收益权转让。

创新型存款的底层资产一般是5年期的定期存款,投资者提前支取时,其实并不是向银行赎回,而是将收益权转让给第三方金融机构(一般是信托公司),由第三方金融机构来垫付。

这里要注意的是,在这5年内,无论何种计息方式,创新型存款的利率都要比5年期存款的利率低,这样第三方金融机构才有动力垫付,因为到期有息差可赚。

理论上,而第三方金融机构可以根据剩余到期期限,不断通过创新型存款出售这笔定期存款,等到全部资金到期后,第三方金融机构就去找银行兑付,从中赚取利差。

这样投资者就能拿回本金和提前支取的利息,这个利息比活期存款要高,比5年定存利息要低。

由于创新型存款的底层资产是银行存款,因此受存款保险条例保护,单家银行50万以内100%全额赔付。

根据2015年5月1日起正式实施的《存款保险条例》明确规定:

“存款保险实行限额偿付,最高偿付限额为人民币50万元。同一存款人在同一家投保机构所有被保险存款账户的存款本金和利息合并计算的资金数额在最高偿付限额以内的,实行全额偿付;超出最高偿付限额的部分,依法从投保机构清算财产中受偿。”

说白了就是,如果银行破产,储户在一家银行50万以内的存款100%全额赔付,本息都赔;超过50万的部分,只能等清算银行资产后,根据比例赔付了。

虽然说对于投资者而言,创新型存款风险极低,但是对银行来说,这种“定期变活期”带来的流动性风险,引起了监管的关注。

有消息称:2019年底,监管叫停新增创新型存款,并且要求压缩存量规模,目的是防止出现流动性风险以及降低银行的负债成本。

在政策导向下,大家应该也有注意到,发售创新型存款产品的银行,目前主要是一些名不见经传的民营银行、地方农商行、互联网银行等。

这是因为大银行本身实力较强,不需要创新型存款拉业务,而对于中小银行来说,本身吸储能力就弱,创新型存款几乎是唯一吸引客户的法宝。

对于投资者而言,创新型存款安心投,不必在意银行大小,毕竟受存款保险条例保护,投资时只要确认是存款产品即可。

正如上面所说,首先要确认产品是否真的属于“存款”。

市场上有一部分理财产品将自己伪装成存款类,但却把本金用于投资金融衍生品,那么就存在拿不到预期收益的风险。

比如说结构性存款,就和创新型存款不同,部分资金用于投资金融衍生品,虽然能保本,但是可能达不到预期收益。

然后要看清“起息日”和“到账日”。

如果起息日和到账日过长,那么就相当于拉长了投资期限,从而降低了年化收益。

在选择创新型存款时,起息日和到账日越快越好。

一般来说,去第三方平台购买创新型存款比较方便,一是汇集的产品多方便挑选,二是开户简单方便管理。

这样的第三方平台包括京东金融、挖财等,大家可以根据自己的偏好选择,也可以去对应的手机银行购买。

这是一个以创新型存款为主的金融产品信息平台,目前该平台上的创新型存款主要有两个:曲靖市商业银行的云利宝系列产品和梅州客商银行的客易存系列产品。

具体投资流程如下:

进入链接后,点击右下角【未登录】,完成注册登录;

登录以后看看想要购买哪款产品,点击对应的【立即存入】,可以查看相关产品信息:

资金保障、存入流程、计息规则、支取规则、产品说明、常见问题等。

购买之前先看清楚以上这些产品信息,如果决定继续购买,再点击底部【立即存入】,第一次购买需要开通电子账户。

根据提示开通电子账户,包括上传身份证、绑定银行卡等流程。

开户成功后,点击【继续存入】即可购买相应的创新型存款产品。

之后,该平台会陆续上架其他银行的创新型存款产品,供大家参考选择。

进入菜鸟理财微信公众号,点击下方右侧菜单栏【银行理财】,即可查看。

总之,如今余额宝收益式微,创新型存款可以说是“真香”,受制于监管要求,且投且珍惜吧各位。

本文首发于微信公众号:菜鸟理财。文章内容属作者个人观点,不代表和讯网立场。投资者据此操作,风险请自担。

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